Cómo Manejar tu Dinero en Dos Países

La Realidad de Vivir Financieramente en Dos Países

Si eres mexicano y tienes vida financiera en Estados Unidos –o al revés–, sabes que manejar dinero en dos países no es simplemente “tener dos cuentas de banco.” Es lidiar con dos monedas, dos sistemas fiscales, dos conjuntos de reglas bancarias, y la constante pregunta de dónde conviene tener tu dinero.

Tal vez trabajas remoto para una empresa gringa desde Guadalajara. Tal vez te mudaste a Houston pero sigues pagando la hipoteca de tu casa en Monterrey. O tal vez cada mes le mandas dinero a tu familia en Oaxaca desde Chicago. En cualquier caso, la realidad es la misma: nadie te enseña cómo organizar finanzas entre dos países, y los errores cuestan caro.

Esta guía es para ti. Vamos a cubrir todo lo que necesitas saber: desde qué cuentas abrir en cada lado, hasta cómo declarar impuestos sin meterte en problemas. Con números reales, sin rodeos.

Cuentas Bancarias: Qué Necesitas en Cada País

Lo primero es tener la estructura correcta. No se trata de abrir cuentas por abrir, sino de tener las cuentas correctas en cada lado de la frontera.

En Estados Unidos

Para operar financieramente en EE.UU., necesitas al menos una cuenta de cheques (checking) y, de preferencia, una de ahorro (savings). Las opciones más accesibles para mexicanos son:

• Bank of America: Acepta ITIN para abrir cuenta. Tiene sucursales en la mayoría de estados con población mexicana grande. Su tarjeta de débito funciona en cajeros ATM de algunas redes en México.
• Chase: Una de las más grandes. También acepta ITIN en ciertas sucursales. Ofrece promociones frecuentes para cuentas nuevas.
• Wells Fargo: Tiene acuerdos con algunos bancos mexicanos para transferencias con comisiones reducidas. Acepta ITIN.

Tip importante: No necesitas Social Security Number (SSN) para abrir una cuenta bancaria en EE.UU. Con tu ITIN (Individual Taxpayer Identification Number) y un pasaporte mexicano vigente, la mayoría de bancos grandes te abren cuenta. Si todavía no tienes ITIN, puedes solicitarlo al IRS con el formulario W-7.

En México

Del lado mexicano, lo ideal es mantener al menos una cuenta que te permita recibir transferencias internacionales sin comisiones excesivas:

• BBVA México: La app es de las más completas. Permite recibir transferencias SPEI sin costo y tiene opciones de inversión integradas como CETES Directo a través de su plataforma.
• Banorte: Tiene programas específicos para mexicanos en el extranjero. Su cuenta “Enlace Paisano” está diseñada para recibir remesas con comisiones más bajas.
• Nu México: Cuenta sin comisiones, 100% digital. Ideal como cuenta secundaria para manejar gastos del día a día en pesos.

La Estructura Recomendada

Para la mayoría de mexicanos con vida financiera en ambos países, esta configuración funciona bien:

Enviar Dinero: Comparativa Real de Costos

Aquí es donde la mayoría de la gente pierde dinero sin darse cuenta. Si mandas dinero entre México y EE.UU. con frecuencia, la diferencia entre elegir bien o mal tu método de envío puede ser de cientos de dólares al año.

Veamos los números con un ejemplo concreto: enviar $500 USD al mes de EE.UU. a México.

La diferencia anual: Si usas Western Union en tienda cada mes, pagas aproximadamente $234 USD al año en costos. Con Wise, pagas alrededor de $54 USD. Eso es $180 USD de diferencia que se van en comisiones y tipos de cambio desfavorables.

Consejos para Envíos Más Inteligentes

1. Siempre compara el tipo de cambio, no solo la comisión. Un servicio puede cobrar $0 de comisión pero darte un tipo de cambio 2% debajo del mercado, lo cual en $500 son $10 USD de diferencia invisible.
2. Evita envíos en efectivo cuando sea posible. De cuenta a cuenta es más barato, más seguro y queda registro.
3. Programa envíos recurrentes si mandas la misma cantidad cada mes. Servicios como Remitly y Wise ofrecen descuentos o mejores tasas para transferencias programadas.
4. No uses tu banco para transferencias internacionales a menos que tenga un programa específico para remesas. Las transferencias wire estándar son caras.

Impuestos: Obligaciones en Ambos Países

Este es el tema que más dolores de cabeza causa, y con razón. Cuando tienes ingresos o activos en dos países, tienes obligaciones fiscales en ambos. Ignorarlas no las hace desaparecer; solo las hace más caras cuando te encuentran.

En Estados Unidos

• Si tienes SSN o ITIN, el IRS espera que declares ingresos mundiales si eres residente fiscal (pasas más de 183 días al año en EE.UU., o cumples la prueba de presencia sustancial).
• Si trabajas con ITIN, tu empleador o cliente debería darte un W-2 o 1099 dependiendo de tu relación laboral.
• Freelancers remotos: Si trabajas para una empresa de EE.UU. desde México, la empresa puede pedirte un W-8BEN en lugar de un W-9. Esto cambia completamente cómo se te retienen impuestos.
• Fecha límite: 15 de abril de cada año. Con extensión, 15 de octubre.

En México

• El SAT te considera residente fiscal si tu casa habitación está en México, o si más del 50% de tus ingresos totales provienen de fuentes mexicanas.
• Declaración anual: Abril de cada año. Si recibes ingresos del extranjero (incluidos salarios de empresas gringas), debes declararlos.
• Régimen fiscal: Si trabajas remoto para una empresa de EE.UU., probablemente tributes bajo el Régimen de Actividades Empresariales y Profesionales (RESICO no aplica para ingresos del extranjero en la mayoría de los casos).
• Ingresos por remesas: Las remesas que recibes como apoyo familiar generalmente no son gravables en México, pero si exceden ciertos montos el SAT puede pedir justificación del origen.

El Tratado Fiscal México-EE.UU.

Existe un convenio para evitar la doble tributación entre ambos países. En términos prácticos, esto significa que no deberías pagar impuestos dos veces por el mismo ingreso. Pero para aprovechar el tratado necesitas:

1. Saber en qué país eres residente fiscal (usualmente donde pasas más de 183 días).
2. Declarar correctamente en el país de residencia fiscal.
3. Usar créditos fiscales por impuestos pagados en el otro país.

Recomendación directa: Si tus ingresos combinados superan los $50,000 USD al año entre ambos países, vale la pena pagar un contador que entienda ambos sistemas. Un error fiscal te puede salir mucho más caro que los $300-500 USD que cobra un profesional especializado.

Presupuesto: El Método de las Dos Canastas

Cuando tus gastos están en dos monedas, los métodos tradicionales de presupuesto se complican. No puedes simplemente sumar pesos y dólares sin considerar el tipo de cambio, ni tratar todas tus cuentas como si fueran una sola.

El método que mejor funciona es lo que llamamos las dos canastas: mantener un presupuesto separado para cada país, con un “puente” que los conecta.

Cómo Funciona

1. Canasta EE.UU.: Todos tus ingresos y gastos en dólares. Renta, groceries, gasolina, seguros, suscripciones.
2. Canasta México: Todos tus ingresos y gastos en pesos. Predial, servicios, comida, gastos familiares.
3. El puente: La cantidad fija que transfieres de un país al otro cada mes. Este número es el que conecta ambos presupuestos.

La clave es que el puente sea un monto fijo, no variable. Si cada mes mandas una cantidad diferente a México, nunca vas a poder presupuestar correctamente en ninguno de los dos lados.

Si quieres profundizar en cómo hacer un presupuesto que funcione con múltiples monedas, tenemos una guía completa sobre presupuesto multi-moneda que te va a ayudar a implementar este sistema paso a paso.

El Presupuesto Base Cero para Dos Países

Una variante poderosa es combinar las dos canastas con el método de presupuesto base cero. En este sistema, cada dólar y cada peso tienen un trabajo asignado antes de que empiece el mes. Esto elimina la ambigüedad de “ay, este mes me sobró… o me faltó.”

Ahorro e Inversiones: Dónde Conviene Más tu Dinero

Una de las ventajas de tener vida financiera en dos países es que puedes aprovechar lo mejor de cada sistema. México y EE.UU. ofrecen instrumentos financieros con perfiles muy diferentes.

En México: CETES y Pagarés Bancarios

• CETES: Bonos del gobierno mexicano. A febrero de 2026, las tasas rondan el 9-10% anual en pesos. Son de los instrumentos más seguros de México y puedes invertir desde $100 MXN a través de CETESDirecto.
• Pagarés bancarios: BBVA y Banorte ofrecen pagarés a plazo con tasas de 8-11% dependiendo del monto y plazo.
• Ventaja: Las tasas en pesos son significativamente más altas que en dólares.
• Riesgo: Depreciación del peso. Si el peso se debilita frente al dólar, tu rendimiento real en dólares baja.

En Estados Unidos: High-Yield Savings y CDs

• High-Yield Savings: Cuentas de ahorro con tasas de 4-5% anual en dólares (2026). Marcus by Goldman Sachs, Ally Bank y Capital One 360 son opciones populares.
• CDs (Certificados de Depósito): Tasas fijas de 4-5% a plazos de 6-12 meses.
• Ventaja: Tu dinero está en dólares, la moneda más estable del mundo. Asegurado por FDIC hasta $250,000 USD.
• Riesgo: Rendimientos nominales más bajos que en México.

La Estrategia Inteligente

No se trata de elegir un país u otro, sino de diversificar:

• Fondo de emergencia: Mitad en cada país. Si vives principalmente en EE.UU., 60% en dólares y 40% en pesos. Si vives en México, invierte la proporción. La clave es tener liquidez donde la necesitas. Nuestra guía de fondo de emergencia te ayuda a calcular cuánto necesitas.
• Ahorro a corto plazo (1-2 años): CETES en México aprovechando las tasas altas en pesos.
• Ahorro a largo plazo (5+ años): Considera opciones en ambos mercados. Si te interesa invertir a través de fronteras, revisa nuestra guía sobre inversiones transfronterizas para entender las implicaciones fiscales y regulatorias.

Errores Comunes (y Cómo Evitarlos)

Después de hablar con cientos de mexicanos que manejan finanzas en dos países, estos son los errores que vemos una y otra vez:

1. No Declarar Ingresos del Extranjero

Es el error más caro. Si trabajas para una empresa gringa y no declaras esos ingresos ante el SAT (o viceversa), estás acumulando un problema que crece cada año. El SAT y el IRS intercambian información fiscal desde 2014 bajo el acuerdo FATCA. No es cuestión de “si te descubren”, sino de cuándo.

Solución: Declara todo. Usa el tratado fiscal para evitar doble tributación, no para esconder ingresos.

2. Perder Cuentas por Inactividad

Muchos mexicanos abren una cuenta en EE.UU. durante una temporada de trabajo, regresan a México, y olvidan la cuenta. Después de 12-24 meses sin actividad, el banco puede clasificar la cuenta como abandonada (dormant) y eventualmente el dinero pasa al estado bajo las leyes de propiedad no reclamada (escheatment).

Solución: Haz al menos una transacción pequeña cada 3-6 meses en cada cuenta. Un cargo automático de $1 a una suscripción es suficiente para mantener la cuenta activa.

3. Pagar Comisiones Innecesarias por Envíos

Ya lo cubrimos arriba, pero vale la pena repetirlo: mandar dinero por Western Union en tienda porque “así siempre lo he hecho” te cuesta $180+ USD más al año que usar opciones digitales. Multiplica eso por 5 o 10 años.

Solución: Invierte 30 minutos en configurar Wise o Remitly. El ahorro se paga solo desde el primer envío.

4. No Tener Fondo de Emergencia en Ambos Países

¿Qué pasa si tienes una emergencia médica en México pero todo tu dinero está en tu cuenta de EE.UU.? O al revés. Transferir dinero de urgencia entre países puede tardar días y cuesta más por las comisiones de envíos urgentes.

Solución: Mantén un mini fondo de emergencia (al menos 1-2 meses de gastos) en cada país.

5. Ignorar el Impacto del Tipo de Cambio

El peso mexicano puede variar entre $16 y $20 por dólar en un mismo año. Si conviertes grandes cantidades sin pensar en el timing, puedes perder miles de pesos. Esto no significa que debas intentar predecir el tipo de cambio (nadie puede), pero sí deberías:

Solución: Promedia tus conversiones. En lugar de convertir $5,000 USD de golpe, convierte $1,000 cada semana. Esto reduce el riesgo de convertir todo en el peor momento.

6. Mezclar Gastos Personales con los del Negocio

Si eres freelancer y trabajas para clientes en EE.UU., es tentador usar la misma cuenta para todo. Pero esto hace un desastre a la hora de declarar impuestos y puede levantar alertas del SAT o del IRS.

Solución: Ten al menos una cuenta separada para tu actividad profesional en cada país donde generes ingresos.

Monedas Digitales y el Futuro de las Transferencias

El panorama de transferencias internacionales está cambiando. Los bancos centrales de varios países, incluyendo el Banco de México, están explorando monedas digitales que podrían reducir drásticamente el costo y tiempo de envíos transfronterizos. Si quieres entender cómo estas tecnologías podrían afectar tus finanzas en el futuro, te recomendamos nuestra guía sobre monedas digitales de bancos centrales.

Por ahora, las opciones más prácticas siguen siendo los servicios fintech como Wise y Remitly, pero vale la pena estar al tanto de los cambios regulatorios que vienen.

Herramientas: Cómo Ver Todo en un Solo Lugar

El problema más frustrante de manejar dinero en dos países es la fragmentación. Tienes una app de tu banco en México, otra de tu banco en EE.UU., una hoja de cálculo para el presupuesto, el historial de Wise para los envíos… y ninguna te da la imagen completa.

Finthy está diseñado exactamente para esto. Es un dashboard financiero que conecta tus cuentas de ambos países y te muestra:

• Tu patrimonio total en una sola vista, convirtiendo automáticamente entre pesos y dólares al tipo de cambio del día.
• Tus gastos categorizados en ambos países, para que veas exactamente a dónde va tu dinero sin importar en qué moneda.
• Tus transferencias entre países rastreadas y documentadas, lo cual es invaluable para tus declaraciones fiscales.
• Tu presupuesto de dos canastas implementado de forma visual, con alertas cuando te estás pasando en cualquier categoría.

La idea no es reemplazar tu banco ni tu servicio de envíos, sino darte el control y la visibilidad que ninguno de esos servicios te da por separado.

Tu Plan de Acción: Primeros 30 Días

Si llegaste hasta aquí, ya tienes el conocimiento. Ahora falta la acción. Aquí tienes un plan concreto para organizar tus finanzas binacionales en los próximos 30 días:

Semana 1: Inventario financiero. Lista todas tus cuentas en ambos países, con saldos y propósito de cada una. Identifica cuentas que no usas o que te están cobrando comisiones.

Semana 2: Optimiza tus envíos. Si usas un servicio caro, configura Wise o Remitly. Calcula cuánto vas a ahorrar al año.

Semana 3: Implementa las dos canastas. Define tu presupuesto en cada país y fija el monto del puente mensual. Elimina la variabilidad.

Semana 4: Revisa tu situación fiscal. Si no has declarado ingresos del extranjero, consulta con un contador especializado. Si ya declaras, revisa que estés aprovechando el tratado fiscal para no pagar de más.

Y empieza hoy: Crea tu cuenta en Finthy para conectar tus cuentas de ambos países y ver tu panorama financiero completo. Es gratis para empezar y te va a dar la claridad que necesitas para tomar mejores decisiones con tu dinero.

Manejar dinero en dos países es complicado, pero no tiene que ser caótico. Con la estructura correcta, las herramientas adecuadas, y la información que ahora tienes, puedes tomar el control de tus finanzas sin importar en qué lado de la frontera estés.